Retirement Planning

วางแผน
เกษียณ

เก็บเงินเท่าไหร่ถึงพอใช้ทั้งชีวิต
ค่าเฉลี่ยคนไทย ชาย 73 หญิง 80 · เผื่ออายุยืน 85-90 ปลอดภัยกว่า
ใช้ราคาวันนี้ ระบบจะคำนวณเงินเฟ้อให้
ต้องเก็บเงินก่อนเกษียณ
—
—

หลัก "กฎ 4%" (Safe Withdrawal Rate)

นักวิจัยจาก Trinity Study พบว่าถ้าถอนปีละ 4% ของเงินก้อนเกษียณ พร้อมปรับตามเงินเฟ้อ มีโอกาส 95% ที่เงินจะอยู่ได้ครบ 30 ปี ดังนั้นถ้าคุณต้องการใช้ปีละ 360,000 บาท ต้องมีเงินก้อน 9 ล้านบาท (= 360,000 ÷ 4%)

กฎนี้สมมติว่าเงินก้อนลงทุนในพอร์ตหุ้น 60% + ตราสารหนี้ 40% ถ้าลงทุนปลอดภัยกว่า อาจต้องใช้ 3-3.5% แทน (ต้องเก็บเงินมากขึ้น)

วิธีวางแผนเกษียณ

อายุปัจจุบัน + เกษียณ
ยิ่งห่างกันมาก เก็บเงินสบายขึ้น · กฎ "เริ่มอายุ 25 ดีที่สุด"
คาดอายุขัย 85-90
เผื่ออายุยืน · คนไทยอายุเฉลี่ย 75 แต่หลายคนอยู่ถึง 90+
ค่าใช้จ่าย/เดือน "วันนี้"
ใส่ราคาปัจจุบัน · ระบบจะคิดเงินเฟ้อให้
ผลตอบแทนตามอายุ
อายุน้อย 7-9% (หุ้นเยอะ) · ใกล้เกษียณ 4-6% (ปลอดภัย)
เงินเฟ้อ 2.5-3%
เงินเฟ้อไทยเฉลี่ย 10 ปี · กระทบกำลังซื้อมหาศาลในระยะยาว
รับคำแนะนำท้ายผล
ดูช่องล่างสุด · ปรับแผนตามสถานการณ์

คำถามที่พบบ่อย

เกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่?
ใช้กฎ 4% Safe Withdrawal Rate: ต้องมีเงินก้อน = ค่าใช้จ่าย/เดือน × 12 ÷ 4% เช่น ใช้เดือนละ 30,000 → ต้องมี (30,000 × 12) ÷ 0.04 = 9 ล้านบาท ตอนเกษียณ แต่อย่าลืมปรับเงินเฟ้อ ถ้าตอนนี้อายุ 30 อีก 30 ปีถึงเกษียณ ค่าใช้จ่าย 30,000 ตอนนั้นจะเทียบเท่า 63,000 บาท ต้องมีเงินก้อน 19 ล้านบาท
FIRE Movement คืออะไร?
FIRE = Financial Independence Retire Early คือเก็บเงินอย่างเข้มงวด (ออม 50-70% ของรายได้) ลงทุนในกองทุน Index ผลตอบแทน 7-10%/ปี เป้าเพื่อมีเงินก้อนเกษียณก่อนอายุ 50 (Lean FIRE) หรือใช้ชีวิตหรูได้ (Fat FIRE) นิยมในคนรุ่นใหม่ที่ไม่อยากทำงานจนถึง 60
กฎ 4% คุ้มไหม ปลอดภัยมั้ย?
งานวิจัย Trinity Study (1998) พบว่าถอน 4% ต่อปีจากพอร์ตหุ้น 60%+ตราสารหนี้ 40% มีโอกาส 95% ที่เงินอยู่ครบ 30 ปี ถ้าเกษียณช่วงตลาดดี (อายุ 65) อาจถอนถึง 5-6% ได้ ถ้าเกษียณเร็วช่วงตลาดแย่ ลดเหลือ 3-3.5% ปลอดภัยกว่า
ออมเดือนละเท่าไหร่ถึงเกษียณได้ตอน 60?
ขึ้นกับเป้าหมายและอายุที่เริ่ม ถ้าอายุ 30 อยากเกษียณ 60 ใช้เดือนละ 30,000 (ราคาวันนี้): เริ่มออม 6,000 บาท/เดือนที่ผลตอบแทน 7%/ปี เพียงพอ ถ้าเริ่มอายุ 40 ต้องเพิ่มเป็น 15,000 บาท/เดือน เห็นได้ชัดว่า "เวลา" คือทรัพย์สินสำคัญที่สุด
กบข./PVD มีพอเกษียณมั้ย?
ข้าราชการมี กบข. (กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ) ลูกจ้างมี PVD (Provident Fund) ถ้าจ่ายเต็ม 15% ทั้งอายุงาน + นายจ้างสมทบ 15% ที่ผลตอบแทน 6%/ปี เกษียณได้ราว 5-7 เท่าของเงินเดือนสุดท้าย ซึ่งไม่พอ ควรลงทุนเพิ่ม RMF/SSF/หุ้น อย่างน้อยอีก 10-15% ของรายได้
ลงทุนอะไรเตรียมเกษียณดีที่สุด?
แบ่งตามอายุ: 20-30 ปี ลงหุ้น 80-90% (กองทุน Index US/Global), 30-50 ปี ผสม 60-70% หุ้น 30-40% ตราสารหนี้, 50-60 ปี ลด 50/50, หลัง 60 ลงทุน 30-40% หุ้น เน้นปันผล + พันธบัตร ใช้ RMF/SSF ลดภาษีตามวินัย ห้ามถอนก่อน 55
เงินเฟ้อกระทบเงินเกษียณยังไง?
เงินเฟ้อ 2.5%/ปี ทำให้ในอีก 30 ปี เงิน 1 ล้านวันนี้มีกำลังซื้อเพียง 477,000 บาท ดังนั้นเป้าเงินเกษียณต้องเป็น "จำนวนเงินจริงในอนาคต" ไม่ใช่จำนวนวันนี้ คนที่วางแผนไม่คิดเงินเฟ้อมักเก็บเงินไม่พอใช้ในช่วง 10-20 ปีสุดท้ายของชีวิต
อายุ 40 ยังไม่เริ่มออม ทำไงทัน?
ยังไม่สาย แต่ต้องเข้มข้น: 1) เพิ่มออม 25-30% ของรายได้ 2) ลดค่าใช้จ่ายไม่จำเป็น 3) เลื่อนเกษียณเป็น 65 4) ลงทุนหุ้น 70% เพื่อผลตอบแทนสูง 5) หารายได้เสริม 6) ยอมรับว่าหลังเกษียณอาจใช้ชีวิตเรียบง่ายกว่าตอนทำงาน — สิ่งสำคัญคือเริ่ม "วันนี้" ไม่ใช่ "พรุ่งนี้"

หลักการวางแผนเกษียณที่ใช้จริง

ตัวเลข 9 ล้านบาท อาจฟังดูมหาศาล แต่เป็นเงินที่คนที่ใช้เดือนละ 30,000 บาทต้องมีตอนเกษียณ ถ้าใช้กฎ 4% Safe Withdrawal Rate ที่นักวิจัย Bengen พิสูจน์ในปี 1994 และยืนยันโดย Trinity Study (1998) ว่าเป็นอัตราที่ปลอดภัยที่สุดสำหรับการถอนเงินตลอด 30 ปี โดยเงินยังคงเหลือใน 95% ของสถานการณ์ตลาดในอดีต

3 เสาหลักของรายได้เกษียณ: 1) ประกันสังคม (สำหรับคนที่มี ม.40) ให้บำนาญเฉลี่ย 8,000-15,000 บาท/เดือน หลังอายุ 55-60 ขึ้นกับเดือนที่ส่ง 2) กบข./PVD/RMF/SSF/ThaiESG เงินก้อนที่ลงทุนสะสมตลอดอายุงาน ผ่านบริษัทหรือซื้อเอง 3) เงินออมส่วนตัวและการลงทุน ในหุ้น ทอง อสังหา ทั้งสามรวมกันจึงจะพอใช้ชีวิตเกษียณแบบที่ต้องการ

5 หลักการสำคัญ: 1) เริ่มเร็วสำคัญกว่าจำนวน — Einstein บอกดอกเบี้ยทบต้นคือสิ่งมหัศจรรย์อันดับ 8 2) กระจายสินทรัพย์ (Asset Allocation) ตามอายุ ลดความเสี่ยงเมื่อใกล้เกษียณ 3) ใช้สิทธิประโยชน์ทางภาษี RMF/SSF ลดภาษีได้สูงสุด 500,000/ปี ผลตอบแทนทบเงินภาษี 4) เผื่อค่ารักษาพยาบาล 1-2 ล้านบาทแยกเพราะสูงในช่วงปลายชีวิต 5) ทบทวนแผนทุก 5 ปี ปรับตามสถานการณ์ชีวิต อาชีพ และตลาด

เครื่องมืออื่นที่อาจสนใจ

📊
DCA Calculator
ลงทุนทุกเดือนได้เท่าไหร่
🌱
ดอกเบี้ยทบต้น
เห็นพลังของเวลา
🧾
คำนวณภาษี 2569
เงินได้บุคคลธรรมดา
🏦
เงินฝากประจำ
เปรียบ 10 ธนาคาร